为有效防范和化解“担保圈”、“担保链”存在的风险，进一步破解小微企业贷款难、担保难问题，人行山东荣成市支行引导荣成农商行转变传统担保思路，在威海市首推“公证抵押贷”，对信用程度高、经营情况良好但缺乏有效抵押物的优质客户，通过办理公证抵押登记，解决其因无适格担保而无法办理贷款的问题。

在前期实地调研和科学论证的基础上，荣成农商行提出以公证抵押方式来唤醒“沉睡”资产的经济价值，赋予其融资担保功能，探索解决客户融资担保难题的新思路。为确保公证抵押贷款业务的顺利开展，人行荣成市支行及时向荣成市委市政府提交了可行性报告，引起市委市政府的高度关注，并先后两次责成人民银行牵头召开金融创新业务专题推介会议，确定由市公证处作为抵押登记部门，农商行作为公证抵押贷款业务试点银行，金融办、银监办等有关部门全力配合，在严控风险的前提下审慎地试点开办公证抵押贷款业务。经多方协力配合，“公证抵押贷”于2014年10月破题。

为解决公证抵押可能存在的资产保值难、诉后处置难的问题，有效规避、分散、转移和补偿风险，人行荣成市支行协助荣成农商行制定了《公证抵押贷款管理办法（试行）》，从制度和操作层面对公证抵押的客户准入、抵押范围及操作流程等方面作了明确规定，实现利润可获得、风险可覆盖、商业可持续的目标。一是明确客户准入标准。对自然人申请贷款的，借款人必须具有辖内常住户口或本地有效居住身份，有固定住所或经营场所，个人资信状况良好，个人信用等级在AA级以上等。借款人为法人的，必须具有独立的法人资格，生产经营活动正常，信用等级在A级以上等。二是严格限定抵押范围。在确定抵押物时，将自然人、企业法人、农民专业合作社等社会团体租赁村委会土地自建的建筑物、构筑物等五类抵押物纳入公证抵押范围。此外，“公证抵押贷”采取组合担保方式，原则上要求借款人至少要追加一名具有代偿和接管抵押资产能力的保证人为抵押资产债务承接人。三是合理核定贷款授信。贷款额度综合考虑借款人资信状况、偿债能力、贷款期限等因素，按不超过抵押物价值50%确定。抵押物价值可由双方协商确定，或农商行认可的评估机构进行评估。贷款期限由借贷双方协商确定，以一年内短期贷款为主，最长不超过两年。在贷款利率方面，公证抵押贷款利率执行相应保证类贷款产品执行利率上浮幅度基础上优惠10%。四是简化办理贷款流程。这样能充分发挥农商行高效、灵活的办贷优势，满足小微客户“短、小、频、急”的融资需求。

“公证抵押贷”一经推出就得到社会的普遍关注，威海银监分局在全辖范围内介绍推广了荣成农商行的创新做法，不少客户也慕名到农商行网点了解具体情况。截至2015年2月末，短短4个月的时间，荣成农商行已发放公证抵押贷款7000余万元，一大批小微企业和个体户因此受益。“公证抵押贷”的开办，进一步弱化了担保链条风险、膨胀了涉农贷款规模、深化了金融服务内涵，为小微企业融资开辟了一条新的“绿色通道”，同时也为农商行自身发展开辟了一片“蓝海”，拓展了发展空间，把握了发展主动权，跟上了大众创业、万众创新的时代步伐。